作者：佚名
这或许是阿里小微金融服务集团（筹）CEO彭蕾首度完整阐述她对互联网金融的理解、阿里的互联网金融架构，她甚至还诚恳指出那些已涉水互联网金融的传统银行们的不足。
这是一份内部讲话，发表于史无前例的、已持续两周的、阿里与国有大行之间的口水仗之前。
彭蕾以自称“互联网屌丝”的方式开场：
我今天想要讲的从我们互联网屌丝的角度，怎么看所谓的互联网金融。
1.金融机构对数据的利用远远低于互联网行业
先讲一讲我的理解。
今天的互联网对整个传统的行业改变是一个演进的过程。首先它改变了大家获取信息的方式，所以对传媒这个行业改变是很厉害的。第二，它改变了零售，也就是买东西、娱乐的方式，大家今天看，你有多长时间是坐在电视前面的？有多少的看视频是在网上、Pad上完成的？所以它在慢慢改变这一切。
所以我觉得互联网对金融行业的改变只是一个时间问题。
那为什么这个改变会引来这么多的关注呢？
因为金融是一个特别高度监管的行业，它本身的复杂性决定我们今天必须小心面对这个事情。所以我觉得现在是一个特别正常的过程。这个过程也是互联网行业、金融行业、监管方三方共同来面对的时候完成的、包括银行在内。
接下来我想讲的就是，互联网的本质是什么。它改变了这么多的行业，他的本质是什么？
其实我们的理解是，互联网的本质，其实是它通过很多很方面的应用获取大家的数据，然后依据这些数据，可以再去延伸出很多的服务和所谓的创新的一些体验。所以我觉得这是互联网的本质，它是数据获取的一个方式。
所以我们今天在看传统的PC、还是移动互联网，说到底还是一种在获取数据的不同终端、设备和不同的应用而已。所以，互联网的本质是——数据。
顺着这个话来讲呢，我自己面对金融一点不成熟的理解是，金融的本质其实也是数据，数据plus信用。
今天传统金融机构，其实我就觉得包括像银行开户啊,然后放贷时候进行核查，所有的这些都是在获取数据，并且去用银行的这种方式去验证他的可信程度，包括你今天要去上一个理财产品，或者提供什么样的产品……所以，我觉得金融的本质，真的就是通过获取数据，并且建立起这一套信用模型。
我想的就是说，从这个角度看呢，今天所谓的互联网金融也好，传统金融也好，究其本质，从互联网这个角度看，又回到数据和信用这两个维度上。
然后，我自己借这个机会，我知道今天来的银行界的同仁也非常多，因为我自己跟银行打交道也比较多，我自己感觉到，其实今天传统金融机构在数据的利用以及挖掘上面其实是有非常大的空间的。
说白了，其实像工商银行、兴业银行、还有像中信银行，其实有大量的客户数据、大中小各类企业的数据。但今天就说我们这些金融机构对这些数据的利用，这个我还是不客气地讲，还是远远低于互联网行业对数据的利用。那么，其实传统金融机构转型过程当中，这是非常值得探讨的一个领域。
当然，也有很多现实的困难。因为很多银行行长也跟我说，彭蕾你不知道我们这个包袱也很重，今天你要涉及到数据改造的话，整个IT系统、包括你的业务系统，整个的金融行业数据是散存于各个部门？什么公司金融部、零售、信用卡中心……它这个业务区隔条块是被打散的。
第二个就是说这个转型，IT系统的业务转型短期之内是出不了效应的，你有多大的这个容忍度可以让这样的事情发生？我觉得这其实也是金融机构今天比我们会略微多一点包袱的原因。
但是我自己觉得真的银行大量的数据，是会给社会带来更多的价值。这我是对金融一点粗浅的理解。
2.端、中间层、大数据平台，缺一不可
最后，我就讲讲今天互联网企业对互联网金融的理解。我们自己的理解，其实分三个层面。
第一个层面叫做“端”。
端是什么意思？今天用支付宝也好、用微信也好，其实都是端。
端是什么？端是应用，端是终端。就是你今天透过手机，透过上网，通过什么网站，通过什么应用，你获取了什么服务，这都是端层面的服务。今天所谓很多的创新——传统的PC网站，现在移动互联网上的应用，都是属于端上的。
还有，透过什么样的管道？包括现在的各种硬件终端:iPad、手机、还有图象，蓝牙……这个领域的创新是无穷无尽的，包括像今天我们在谈论的余额宝也好、小额贷款、刚才讲的一些好的应用……其实这个层面的创新，我自己觉得其实并不最难的，因为今天互联网给人们带来的生活便利还不够丰富，那么基于项目本身，其实我们的创新并不是很受局限，可以尽情地、天马行空地去想。我觉得这是第一层面，就是端。
第二个层面，就是整个互联网金融的“中间层”。
其实这个层面部分的构建，其实才是真正考验互联网金融机构、传统金融机构能够往下走的健康和持续的部分。
其实再往下走，就是你的客户，你怎么对他归门别类进行整理。那今天我觉得阿里巴巴和支付宝，其实我觉得我们十几年来，我们自己认为做的最大的一件事情是构建一个信用体系。
就像支付宝的第一天，是叫担保交易，就是用这样一个看上去很简单的一个方法解决了信任的问题。
所以我觉得就是像这个部分，对于客户信息的掌握、以及对他行为的这种洞察，你怎么可以透过好的产品去把他实现，这个能力我觉得其实是在中间层面的。
当然随之而来的就是，你在这个平台上，你给用户、给企业提供什么样的产品，你要有一个好的产品平台去支撑。同时后面，既然做了金融服务，那么你后面什么对支付宝而言，对我们支付清算平台，然后我们资金管理的这个平台——我相信这也是监管机构特别关心的，就是你的资金调拨，你和银行之间的资金往来，包括你对备付金的资金管理，怎么做到规范，同时我们要讲效率，这个它要通过对于数据的分析、以及技术的不断的强化，加以实现的。
再往下就是整个金融大数据平台。
其实这个金融大数据平台，可以和上面的“端“画一个箭头，是一个循环的总过程——你透过端这边来的数据，直接连到大数据平台，然后这个大数据平台又支撑到你去构建中间层的部分。
所以呢，我们理解互联网金融，其实构建的是——端、中间层、底层的大数据平台，缺一不可。
同时你还要有有几根柱子的支撑，这些柱子是什么？那我就说一下。比如风险控制平台的柱子，一个互联网上开放平台上，怎么去识别比如像黑客来攻击、坏人来盗取你的帐户密码、木马钓鱼像这种……
又比如，余额宝资金业务的申购赎回，我敢肯定是基金行业中最高的，所以整套系统的流畅性和稳定性，也是基金系统最高的。
所以这是靠什么？
对金融来说最重要的，所以我就在阿里在做一件事情——我们在去“IOE”，也就是IBM、Orical的数据库、还有EMC的存储，我们现在都把它们去掉，去掉以后用单机的方式去解决。那么这样，你会把IT的成本降低、效率会提升。
这个能力，我也觉得对于未来互联网金融，其实你最终要拼的，除了拼财拼钱之外，还要拼成本！因为我们去看了银行的IT服务，我们是吓了一跳，我们用不起那么多的大量的??因为互联网的本质，它是要服务海量的用户的，你如果用那样的一些理念去做的话，可能就从成本上就限制了你不能去服务海量的用户，你就只能服务可控的用户。
所以这个就是我们对互联网金融内部的一点不成熟的看法。
看到这里，让我们再来回味一下彭蕾上周五针对前述史无前例口水仗的最新表态吧：
“从一开始，余额宝就不是支付宝的战略级产品，只是为了让用户放在支付宝里的余额通过投资相对比较安全的货币基金来获取一点收益，所以它才叫余额宝。
尽管余额宝受到的喜爱远远超出我们的预期，它也成为普惠的互联网金融的一个代表性产品，但回归到做余额宝的初心上来，它从来不是为了颠覆谁，或者打败谁。
好的产品应该继续存在，在继续为用户服务的同时，我们也期望整个金融生态体系里的实现共赢。”